Premier achat immobilier en Haute-Vienne
La première question n'est pas « quel bien », mais « combien de temps vais-je rester ». C'est elle qui détermine si acheter revient moins cher que continuer à louer.
Acheter coûte cher au début, puis devient rentable
Un achat immobilier commence par une dépense qui ne revient jamais : les frais d'acquisition, environ huit pour cent du prix dans l'ancien. À cela s'ajoutent, chaque année, les intérêts du prêt, la taxe foncière et l'entretien du logement — des sommes perdues au même titre qu'un loyer.
Ce qui change, c'est le reste. Chaque mensualité rembourse une part de capital qui vous appartient, alors qu'un loyer ne construit rien. Plus les années passent, plus cette part augmente, jusqu'au point où le total dépensé en achetant devient inférieur au total dépensé en louant.
Ce point d'équilibre se situe généralement entre quatre et huit ans selon le prix, le loyer local et le taux obtenu. Le calculer avant de se lancer évite d'acheter pour deux ans, ce qui reste presque toujours perdant.
Louer ou acheter : au bout de combien d'années ?
Le calcul compare l'argent réellement perdu dans chaque situation. Le capital remboursé n'est pas compté comme une perte, puisqu'il vous reste.
Votre situation
Les valeurs par défaut correspondent à un premier achat courant sur Limoges.
Si vous achetez
Si vous continuez à louer
Le point d'équilibre
Hors évolution du prix de l'immobilier, volontairement non prise en compte.
Argent perdu : frais d'acquisition, intérêts, taxe foncière et entretien d'un côté ; loyers versés de l'autre. Le capital remboursé n'entre pas dans ce total puisqu'il vous reste au moment de la revente.
Ce calcul ignore volontairement l'évolution des prix, impossible à prévoir. Il ne tient pas compte non plus des frais de revente, d'un éventuel déménagement professionnel ou d'un changement de situation familiale. Il donne un ordre de grandeur, à confronter à votre projet de vie.
Les six étapes d'un premier achat
Dans cet ordre. Inverser les deux premières est l'erreur la plus fréquente.
Connaître son budget
Capacité d'emprunt, apport disponible, frais d'acquisition à couvrir. Un rendez-vous bancaire ou un entretien avec un courtier fixe le cadre en une heure.
Définir ce qui est éliminatoire
Distance au travail, école, stationnement, extérieur, nombre de chambres. Trois critères non négociables suffisent : au-delà, plus rien ne correspond.
Visiter, puis revisiter
La deuxième visite se fait à un autre moment de la journée, idéalement accompagné de quelqu'un qui n'a pas eu le coup de cœur.
Faire chiffrer les travaux
Par des entreprises, avec des devis. Une estimation faite de tête est dépassée dans la grande majorité des cas, et la différence sort de votre poche.
Proposer par écrit
Avec une durée de validité et les conditions suspensives, l'obtention du prêt en premier lieu. C'est cette clause qui vous protège si la banque refuse.
Du compromis aux clés
Dix jours de rétractation, instruction du prêt, purges administratives, signature. Prévoyez l'assurance habitation avant la remise des clés, pas après.
Ce qu'un primo-accédant doit vérifier
- Les dispositifs d'aide à la primo-accession en vigueur cette année
- Les conditions de ressources et de zone qui y sont attachées
- Le coût réel de l'assurance emprunteur, et la possibilité de la souscrire ailleurs
- Le type de garantie exigé par la banque, caution ou hypothèque
- Le montant de la taxe foncière du bien visé, souvent oublié du budget
- Les charges de copropriété et les travaux déjà votés, le cas échéant
Les aides changent chaque année
Les conditions du prêt à taux zéro, les aides des collectivités et les dispositifs employeurs évoluent régulièrement, parfois en cours d'année.
Aucun montant n'est indiqué ici volontairement : un chiffre périmé coûte plus cher qu'une absence de chiffre.
Un courtier du secteur fait le point gratuitement sur ce à quoi vous avez droit aujourd'hui. Océane Lopes peut vous mettre en relation, sans contrepartie.
Trois erreurs de premier achat
Un premier achat, ça se prépare à deux
Décrivez votre projet à Océane Lopes : budget, communes, critères éliminatoires. Vous êtes ensuite prévenu dès qu'un bien correspond, souvent avant sa mise en ligne.