Budget nécessaire pour acheter à Saint-Yrieix-la-Perche
Le premier chèque part deux à trois mois avant l'acte, à la signature du compromis. Disposer de l'épargne ne suffit donc pas : encore faut-il l'avoir disponible au bon moment.
Le calendrier de décaissement*
Sur une maison à 130 000 € avec 28 000 € d'apport.
| Moment | Montant | Ce qui sort |
|---|---|---|
| À la signature du compromis | 6 500 à 13 000 € | Dépôt de garantie de 5 à 10 %, séquestré et imputé sur le prix |
| Pendant l'instruction du prêt | 500 à 1 500 € | Frais de dossier bancaire |
| Également à ce moment | environ 1 465 € | Garantie du prêt, partiellement restituée en fin de crédit |
| Le jour de l'acte | environ 32 200 € | Frais d'acquisition de 10 700 €, plus le solde de l'apport |
| Dans les semaines suivantes | 5 000 à 15 000 € | Travaux sur une maison saine |
| À conserver disponible | 1 050 à 2 100 € | Trois à six mois de charges de possession |
| Le total mobilisé | environ 52 700 € | Répartis sur quatre à six mois |
Ce tableau dit autre chose qu'un total. Les 52 700 € ne sortent pas d'un bloc : ils se répartissent sur quatre à six mois, avec un premier versement bien avant l'acte et un dernier bien après. Un acquéreur peut disposer de la somme et échouer malgré tout, faute de l'avoir au bon moment sur le bon compte.
Les deux postes que personne ne provisionne
Les cinq lignes à additionner*
L'argent à sortir, et non le prix affiché.
| Ligne | Ce qu'elle recouvre | Précision |
|---|---|---|
| 1. Le prix net vendeur | Celui qui revient au propriétaire, hors honoraires d'agence | |
| 2. Les frais d'acquisition | 8 à 9,5 % selon le prix dans l'ancien | |
| 3. Les frais bancaires | Frais de dossier et garantie du prêt | De 2 000 à 3 000 € réunis, soit 1,5 à 2,3 % du prix |
| 4. Les travaux | Chiffrés par devis avant la signature | |
| 5. La réserve | Trois à six mois de charges | Elle absorbe le premier imprévu, qui arrive toujours |
| La ligne que les plans oublient le plus souvent | La troisième | Elle n'apparaît ni dans le prix, ni dans les frais de notaire |
| Ce que la banque demande par ailleurs | 10 à 20 % du prix en apport | En plus des frais, si elle ne les finance pas |
Trois projets, trois enveloppes*
Et ce que la chronologie change pour chacun.
| Geste | Ce qu'il apporte | |
|---|---|---|
| Un T3 destiné à la location, à 85 000 € | 27 600 à 32 600 € | Apport, frais et travaux légers |
| Une maison saine à 130 000 € | 41 700 à 51 700 € | |
| Une maison classée F à 95 000 € | 57 300 à 77 300 € | Dont 30 000 à 50 000 € de travaux |
| Ce que la troisième ligne implique | Le bien le moins cher exige le plus de trésorerie | |
| Et sur la chronologie | Les travaux sortent après l'acte | Quand l'épargne a déjà servi au dépôt, aux frais et à l'apport |
| Le rapport qui alerte | Les travaux valent huit fois le dépôt de garantie | Sur ce profil de bien |
| Ce qu'il faut vérifier avant l'offre | Que la trésorerie tienne jusqu'à la fin du chantier | Pas seulement jusqu'à la signature |
La surface habitable exclut les combles non aménagés, le garage, la cave et la véranda non chauffée. Les annoncer comme habitables fausse l'estimation et se retourne contre le vendeur lors de la visite.
Épargne disponible et épargne placée
Cinq erreurs qui font déraper*
Toutes se corrigent en amont, aucune après.
| Réflexe | Ce qu'il apporte | |
|---|---|---|
| Reporter les travaux sur un logement mal classé | Le report se paie en énergie, puis en décote à la revente | |
| Oublier la taxe foncière | Le taux communal figure au deuxième rang du département | |
| Prendre la cote du neuf pour celle de l'ancien | 1 692 € le m² contre 1 050 à 1 450 € dans l'ancien | |
| Lire un prix honoraires inclus comme un prix net vendeur | Sur une annonce à 130 000 € avec 6 000 € d'honoraires, le net ressort à 124 000 € | Les frais d'acquisition se calculent sur ce montant |
| Compter l'épargne sans regarder sa disponibilité | Un placement bloqué ne finance pas un dépôt de garantie | |
| Ce que ces cinq erreurs ont en commun | Elles se corrigent toutes avant la signature du compromis |
La chronologie aggrave le cas de la troisième ligne. Les travaux d'un logement mal classé sortent après l'acte, lorsque le dépôt, les frais, l'apport et les frais bancaires ont déjà été réglés. À ce stade, l'épargne restante est au plus bas, et c'est précisément le moment où quarante mille euros deviennent nécessaires.
Trois précisions
Un dernier point : le montant total et le calendrier sont deux contraintes distinctes. La première se vérifie sur un relevé de compte, la seconde sur les conditions de déblocage de chaque placement. Les deux se traitent avant la première visite, pas entre le compromis et l'acte.
Les questions fréquentes
Pour aller plus loin
Un plan de financement à vérifier ?
Frais bancaires et garantie intégrés au calcul, au même titre que les frais d'acquisition.
Cette page concerne la commune de Saint-Yrieix-la-Perche, code postal 87500, dans le département de la Haute-Vienne ; d'autres communes françaises portent un nom voisin. Elle ne constitue ni une offre de prêt, ni un conseil en financement, ni une estimation. Les montants indiqués sont des ordres de grandeur pédagogiques calculés sur des hypothèses explicitées de prix, de frais, d'apport, de taux, de durée et de travaux : ils ne préjugent d'aucune décision bancaire et ne valent pour aucun projet réel. Le montant du dépôt de garantie, ses modalités de séquestre et les conditions de sa restitution résultent de la négociation entre les parties et des stipulations du compromis ; le délai de rétractation légal et les conditions suspensives obéissent au code de la construction et de l'habitation. Les frais de dossier et le coût de la garantie du prêt varient selon l'établissement, le type de garantie retenu et le profil de l'emprunteur ; la part restituable d'une caution dépend de l'organisme et des conditions du contrat. Les frais d'acquisition sont calculés au barème applicable à la date de rédaction ; seul le décompte figurant sur l'acte fait foi. Les coûts de travaux ne s'établissent que par devis d'entreprise après visite. Un crédit engage l'emprunteur et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources : code de la construction et de l'habitation pour le délai de rétractation et les conditions suspensives de prêt ; code général des impôts et tarif réglementé des notaires pour le calcul des frais d'acquisition ; recommandation du Haut Conseil de stabilité financière relative au taux d'effort ; taux moyens de crédit immobilier et barèmes de frais de dossier et de garantie relevés en 2026 ; taux de taxe foncière publiés pour la commune de Saint-Yrieix-la-Perche ; prix de marché relevés en 2026 sur la commune ; calculs de trésorerie et de calendrier établis par nos soins sur les hypothèses exposées.